La importancia de crear un presupuesto para ordenar la economía familiar, de elevar el ahorro voluntario para aspirar a una mejor pensión para el retiro laboral o de identificar llamadas o mensajes falsos de ciberdelincuentes que se hacen pasar por los bancos, fueron algunas de las lecciones que se llevaron los asistentes al Foro de Educación Financiera celebrado en el ITESO, con la colaboración del Ayuntamiento de Zapopan y el banco BBVA.
Damos paso a las principales lecciones impartidas en las conferencias y talleres de este sábado 16 de mayo, organizados en diversas sedes del campus como el Auditorio Poniente o el Auditorio W.
Dinero para tener tranquilidad
En su conferencia «Dinero inteligente: organiza bien tus finanzas», Gabriela Anahí Mora Hernández, experta en educación financiera, enfatizó la importancia de planificar la economía familiar mediante el registro de los gastos e ingresos, es decir, efectuando un presupuesto.
También llamó a dejar de lado las ideas que afectLan la gestión del dinero, por ejemplo, el gasto para generar un falso estatus en los demás.
“Queremos aparentar socialmente lo que no tenemos o lo que no somos”, dijo. “Hay que hacer conciencia sobre nuestras metas, ¿es algo mío o es algo que la sociedad quiere que haga? Hay que ir soltando eso de darle importancia a los que demás piensen”.
Algunas de las ideas que presentó en el Auditorio Poniente del ITESO fueron estas:
a) Antes de planificar tus finanzas, hay que reflexionar sobre cuatro aspectos importantes:
- ¿Registras los gastos que haces?
- ¿Sabes cuáles son tus gastos importantes?
- ¿Sabes cuáles son tus gastos innecesarios?
- ¿Efectúas compras no planeadas?
b) Una vez hecho este examen de conciencia, elabora un presupuesto. Divide tus ingresos mensuales con la regla 70-20-10, es decir, 70% para gastos fijos, 20% para gastos variables y el 10% restante para el ahorro. Es decir, si tus ingresos son de 20 mil pesos mensuales, 14 mil van a gastos fijos, cuatro mil a gastos variables y los dos mil restantes al ahorro.
- Los gastos fijos son los que se necesitan para llevar adelante y sin sobresaltos la vida diaria. Ejemplos: comida, renta, transporte, agua, luz, colegiaturas, créditos.
- Los gastos variables es dinero destinado para satisfacer deseos o gustos ocasionales. Ejemplos: ir al cine, viajar, comprar un café o un regalo.
- El ahorro es un ingreso que se guarda para una meta a futuro. Un ejemplo es el fondo de emergencias, es decir, un “guardadito” disponible en caso de alguna eventualidad como una enfermedad o el desempleo.
c) Una vez ejecutado el control de gastos de forma continua, verás al menos cinco beneficios de hacerlo:
1.- Menor estrés financiero.
2.- Identificación más clara de los gastos hormiga o fantasma.
3.- Mayor capacidad de pago, por ejemplo, tener más dinero para saldar gastos fijos como el pago mensual de la tarjeta de crédito.
4.- Mejor salud financiera.
5.- Consecución de metas financieras, por ejemplo, alcanzar el monto que necesitabas para el enganche de un vehículo o un viaje importante.
Consejos adicionales:
- Es importante diferenciar entre las necesidades y deseos; los primeros representan gastos fijos y los segundos son gastos variables o directamente placeres que se pueden postergar o no adquirir.
- El fondo de emergencias debe ser equivalente a tres meses de tus ingresos mensuales. Si ganas 20 mil pesos al mes, el fondo de emergencias debe juntar al menos 60 mil pesos.
- Utiliza los sobres o los apartados en las aplicaciones de banca móvil para dividir el dinero que vas a gastar y/o ahorrar en el mes.
- Hay muchas formas de generar ingresos adicionales: vende ropa u objetos que no utilices, ofrece tus talentos o servicios a través de cursos o talleres, etcétera.
- Hay muchas formas de empezar a ahorrar: guarda los cambios de los mandados en una botella o en sobres de papel, elimina los gastos hormiga (en lugar de comprar café, llévate uno preparado desde casa en un termo).
¿Ya pensaste en cómo será tu retiro?
Pablo Manuel Velásquez Villarreal, titular de atención a usuarios de la Condusef en Occidente y experto en temas de pensiones, orientó sobre las particularidades del sistema de ahorro para el retiro en México y cómo funciona. A continuación, exponemos algunos puntos al respecto.
– Las pensiones en México son reguladas legalmente por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).
– Los trabajadores mexicanos se retiran mediante dos modalidades: quienes lo hacen mediante la Ley al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) aprobada en 1973, y quienes lo hacen mediante la actual modalidad aprobada en 1997.
– Quienes se retiran mediante la Ley de 1973 son todos los trabajadores que cotizaron en el IMSS antes del 1 de julio de 1997. Se pensionan con 500 semanas de cotización, a partir de los 60 años por cesantía o 65 años por vejez.
– Los que pertenecen a este régimen reciben una pensión con base en el promedio salarial de sus últimos cinco años de trabajo. Una gran ventaja es que, si recibieron un alto salario en su etapa laboral final, tendrán una alta pensión mensual en su vejez.
– Quienes se retiran mediante la Ley de 1997 son los trabajadores que comenzaron a cotizar en el IMSS desde el 1 de julio de 1997 a la fecha. Necesitan juntar al menos mil semanas de cotización, a partir de los 60 años por cesantía o 65 años por vejez.
– Los que pertenecen a este régimen reciben una pensión equivalente a los ahorros que tengan depositados o ahorrados en su cuenta de Afore. De allí la relevancia de que quienes están bajo la Ley de 1997 ahorren más y de forma voluntaria, ya que hoy los patrones y gobierno solo aportan el equivalente al 10.638% del salario base de cotización, es decir, si estás registrado ante el IMSS con un sueldo de 10 mil pesos mensuales, solo estás acumulando para tu pensión el equivalente a mil 063 pesos. La reciente reforma de 2023 obliga a los patrones y gobierno a elevar esa aportación hasta el 13.87% para 2030.
– Las Afores o Administradoras de Fondos para el Retiro son entidades financieras que se encargan de cuidar e invertir los recursos de las cuentas de retiro de los trabajadores en México. Invierten los recursos principalmente en fondos de renta fija, con el fin de elevar el monto final de las pensiones; estas inversiones generan ganancias de 10.66% anual promedio, según datos de la Consar.
– Hay 10 instituciones financieras que administran Afores: Azteca, Inbursa, Banamex, Coppel, Invercap, PensionISSSTE, Principal, Profuturo, Sura y XXI Banorte.
– Las comisiones o cobros que hacen las Afores para administrar la cuenta para el retiro han bajado significativamente hasta llegar al 0.54% en este año.
– Las Afores se dividen en 10 subcuentas por grupos de edad (Siefores). Por ejemplo, si naciste en 1990, tu Afore estará en el grupo Siefore Básica 90-94.
– Aunque es asignado a alguna de las 10 Afores existentes, el trabajador bajo la Ley de 1997 puede elegir cotizar en otra Afore si considera que recibirá mejores rendimientos o tendrá un mejor servicio. Puede cambiarse una vez al año en un trámite que dura 20 días hábiles.
– Según los lineamientos de Consar, las Afores están obligadas a mandar los estados de cuenta de sus clientes tres veces al año, con información detallada de sus semanas cotizadas, saldo total, rendimientos logrados y comisiones cobradas.
Cuídate de los fraudes financieros
El banco te llama para reportar un error en tu cuenta. Para no perder tu dinero y resolver el problema, les entregas tus códigos de seguridad u otros datos sensibles. Sin embargo, la llamada telefónica es falsa, perdiste parte o todo el dinero de tu cuenta y eres víctima del «vishing» o estafa en la que ladrones se hacen pasar por tu banco para robar tus recursos financieros.
Ricardo Cabrera, del área de educación financiera de BBVA, compartió a los asistentes al Foro de Educación Financiera algunos consejos para eludir los fraudes, que a continuación enlistamos y se pueden resumir en tres pasos: “Detente, piensa y actúa (cuelga, no respondas). Lo principal que hackean los delincuentes es la mente, hay que tener mucho cuidado”.
– Los bancos no solicitarán contraseñas o códigos de seguridad. Si recibes un correo, mensaje o llamada para ello, es falsa.
– Escribir el dominio de la página web del banco en la barra de navegación, empezando siempre por “https://”. Esto evitará el «phishing» o uso de correos electrónicos y enlaces a páginas web falsificadas que simulan ser los portales oficiales de una institución financiera.
– El banco tampoco llamará para solicitarte una acción de emergencia. En caso de contactarte, la institución manda un mensaje previo a la llamada.
– Al usar la banca móvil, hay que activar notificaciones, apagar y encender la tarjeta digital, crear apartados donde el dinero no se pueda mover o utilizar, y aplicar límites de operaciones, con el fin de cuidar lo mejor posible la cuenta.
– Revisar la ortografía y escritura de los mensajes o dominios, ya que suelen tener errores gramaticales o contener textos mal escritos.
– Si hay dudas con el origen de una llamada, colgar. Los delincuentes no suelen llamar nuevamente al momento.
